batrani-fericiti, investitii, economisire, pensie, pensii private, pensii facultative, speranta de viata, batraneteEste un fapt statistic: generatia noastra, a celor nascuti in ultimele decenii ale secolului XX, va intampina dificultati financiare odata ajunsa la varsta pensionarii. In ritmul actual, statul nu ne va mai putea asigura in nici un fel batranetile, daramite sa ni le faca si linistite…
Fapte statistice:

  • deficitul bugetului de pensii a ajuns la 4 miliarde de Euro anual, in 2015;
  • in anul 2030, 7.000.000 de romani vor fi pensionari – adica o treime din populatie;
  • actualmente raportul pensionari / oameni activi este de 30/100, in 2030 va fi de 50/100;
  • daca se mentine rata actuala a natalitatii, populatia Romaniei in anul 2060 va fi de doar 14.000.000;
  • la o populatie de 14.000.000, raportul pensionari / oameni activi va creste in 2060 la 60-75/100.

Avand aceste date, va propun sa va ganditi serios la variante alternative de economisire, in perioada in care sunteti activi in campul muncii. O solutie ar fi pensiile private obligatorii, dar acestea nu par, momentan, sa ofere o alternativa decenta.

De altfel, nici nu ar avea cum. Ganditi-va doar ca o cotizatie de 3,75% din venitul lunar nu poate nici pe departe sa aduca rezultate financiare satisfacatoare. Am folosit calculatorul de pensie privata obligatorie oferit de conso.ro pentru a vedea ce pensie ar putea primi cineva din generatia mea, dupa 30 de ani de cotizare. Am pus cazul fericit, in care salarul brut actual este de 3.000 lei si preconizeaza sa creasca cu 2% in fiecare an. La finalul celor trei decenii de cotizare, m-am ales cu o pensie facultativa de… 950 lei!

Am facut acelasi calcul pentru o pensie privata facultativa. Pentru a primi o pensie de 4.500 lei, dupa varsta de 65 de ani (m-am gandit ca in conditiile actuale, un venit lunar de 1.000 Euro ar fi decent) si in conditiile in care statul nu imi va asigura nici un alt venit, va trebui sa cotizez in fiecare luna cu suma de 723,60 lei, timp de 30 ani.

Cum iti poti asigura batranetile, fara sa depinzi de sistem

Avand in vedere cele 4 date statistice de mai sus, personal, nu ma simt prea confortabil in a ma increde in bunavointa Statului Roman. Mai ales ca acesta si-a facut un obicei de-al lungul ultimelor decenii din a isi bate joc de cetatenii sai. Daca nu vrei ca la batranete sa stai la mila statului sau a reglementarilor legale care vor decide daca iti vor oferi sau nu un trai decent, ar fi cazul sa iti iei viitorul in propriile maini.

141 de Euro pe luna este tot ce ai nevoie!

O pensie “personala” de 1.000 de Euro este accesibila celor din clasa de mijloc si chiar fara mari eforturi.

Alte date statistice:

  • salariul mediu net pe economie – ianuarie 2018: 3.080,00 lei;
  • venitul mediu pe gospodarie in trimestrul III: 3.426,00 lei;
  • cheltuiala medie pe gospodarie in trimestrul III: 2.885,00 lei;
  • o gospodarie are in medie 2,67 membri, conform recensamantului din 2011;
  • consumul de bauturi alcoolice si tutun reprezinta in medie 8,1% din cheltuielile lunare ale unei gospodarii.

Cati bani credeti ca ar trebui sa strangeti timp de 30 de ani pentru a va oferi propria voastra pensie de 1.000 de Euro? 120.000 Euro (daca luati in calcul speranta medie de viata de 75 ani)!

Nu va panicati, de fapt sunt mult mai putini. Dar, sunt doua conditii care trebuiesc indeplinite. Prima este sa economisiti 1696 Euro in fiecare an timp de 30 de ani si sa ii investiti in produse care sa va ofere un randament mediu anual de 7%. Randamentul il puteti obtine daca investiti in fonduri de investitii, actiuni la Bursa sau chiar si daca aveti o locuinta pe care o puteti inchiria. Desigur, intr-o perioada de 30 de ani vor exista si perioade de recesiune. Dobanzile bancare ar putea sa fie mai mari de 7% p.a. (in 2009-2010 bancile ofereau si 15% p.a. pentru depozitele bancare). Per ansamblu, randamentul ar putea fi atins.

Iata si un grafic sumar de economisire:

AnSuma economisita
anual
Suma
economisita
Total economii
+ randament
2016169616961814,72
201716963510,723756,47
201816965452,475834,14
201916967530,148057,25
202016969753,2510435,98
2021169612131,9812981,22
2022169614677,2215704,63
2023169617400,6318618,67
2024169620314,6721736,7
2025169623432,725072,98
2026169626768,9828642,81
2027169630338,8132462,53
2028169634158,5336549,63
2029169638245,6340922,82
2030169642618,8245602,14
2031169647298,1450609,01
2032169652305,0155966,36
2033169657662,3661698,72
2034169663394,7267832,35
2035169669528,3574395,34
2036169676091,3481417,73
2037169683113,7388931,69
2038169690627,6996971,63
2039169698667,63105574,37
20401696107270,37114779,29
20411696116475,29124628,56
20421696126324,56135167,28
20431696136863,28146443,71
20441696148139,71158509,49
20451696160205,49171419,88
Total:50880

Daca impartim in mod egal suma necesara de economisit anual, rezulta ca in fiecare luna trebuie sa punem deoparte 141 Euro sau 648 lei. Daca luam in calcul diferenta dintre venitul mediu si cheltuiala medie pe gospodarie, rezulta ca am putea face o economie de 541 de lei pe luna. Presupunand ca nu fumam si nu consumam alcool (sau ne lasam de tutun), mai strangem 188 lei. In total, 729 lei. Asadar, cel putin in teorie, o gospodarie care traieste din venitul mediu si ai carei membri sunt foarte calculati, ar putea economisi suficient pentru a avea, dupa o perioada de 30 de ani, un venit din surse proprii, generat doar de randametul anual de 7%, de 872 Euro.

De cealalta parte, ne raportam la salariul mediu pe economie, care in luna ianuarie 2018 era, conform datelor INS, de 3426 lei. O gospodarie are, in medie – tot statistic – 2,67 membri. Asadar, putem considera ca este formata din 2 adulti si un minor. Daca cei doi adulti castiga salariul mediu pe economie, ar rezulta o diferenta intre venituri si cheltuieli de pana la 1458 de lei. Suficient ca fiecare dintre ei sa poata economisi cei 635 de lei lunar. Asadar, dupa 30 de ani, familia respectiva ar putea avea un venit generat doar de economisirea si investitiile chibzuite de 2.000 de Euro.

La final, trebuie sa precizez ca cifrele de mai sus nu includ impozitul pe profit. Am luat aceasta decizie dintr-un motiv simplu: avand in vedere lipsa de predictibilitate financiara, corelata cu o potentiala imposibilitate a statului in a gestiona coerent sistemul de pensii, nu putem stii ce surprize ne rezerva viitorul in materie de taxare…

Ce parere ai? Spune-le si prietenilor tai

Imparte aceasta informatie cu prietenii tai:

Aboneaza-te la Newsletter si primesti gratuit E-book-ul Cum sa investesti la Bursa!

* obligatoriu

Dezabonare  |  Actualizare date personale
Mircea Iliescu
Sunt pe:

Mircea Iliescu

Investitor at Bursa de Valori Bucuresti
Investesc la Bursa din 2010. Din 2013 fac blogging@BVBescu.ro, unde povestesc despre greselile pe care le-am facut, strategiile pe care le-am testat si viziunea mea despre evolutia viitoare a Bursei. Promovez literatura si educatia copiilor si sunt pasionat de filatelie. Impreuna cu jumatatea mea mai buna, prestez servicii de web&social admin, webdesign, si SEO.
Mircea Iliescu
Sunt pe: