In urma cu ceva timp a fost o intreaga dezbatere in societate pe tema utilitatii fondurilor de pensii de Pilon 2. In incercarea de a acoperi deficitul la bugetul de pensii, s-a incercat atunci chiar trecerea cotizatiilor acumulate la Pilonul 2 catre Pilonul 1, respectiv cel care da pensia de la Stat.

Din pacate, foarte putini dintre angajatii din Romania sunt in acest moment constienti de faptul ca un procent din impozitul lor pe salarii se duce catre fondurile de pensii private si, mai putini dintre acestia cunosc detaliile de baza legata de contributia lor la Pilonul 2: cine le administreaza acesti bani, ce suma s-a strans in cont, in ce conditii si cand se vor putea folosi de aceasta suma.

Ce este, de fapt, Pilonul 2 si care este diferenta fata de Pilonul 1

Poate ai auzit vorbindu-se despre faptul ca, in viitor, din cauza scaderii numarului de angajati, al natalitatii etc., pensia pe care Statul ti-o va putea oferi va fi una destul de mica. In fapt, se preconizeaza ca aceasta ar putea reprezenta aproximativ 25% din salariul tau.

Rolul pensiei provenite din Pilonul 2 va fi acela de a completa veniturile pe care le vei obtine dupa ce te pensionezi. In fiecare luna, din salariul brut ti se retine un procent de 3,75% (in prezent), care este virat sub forma de cotizatie la Pilonul 2 de pensii. Veniturile tale nu sunt afectate – cotizatia este oprita din impozitul pe salariu datorat la Stat!

In momentul in care te-ai angajat pentru prima data, ai avut posibilitatea sa optezi pentru un fond de pensii private. Daca nu ti-ai exprimat optiunea, ai fost distribuit aleator catre un fond de pensii. In principiu, toate fondurile de pensii sunt ok, dar este posibil sa existe unele diferente intre un fond sau altul in privinta randamentului investitiei. Activitatea acestor fonduri este foarte bine reglementate si, pana la proba contrarie, sunt considerate ca fiind sigure.

Spre deosebire de pensia de la Stat (Pilonul 1), unde sumele pe care le platesti sub forma de impozit pe salariu nu iti apartin, iar pensiile din luna curenta sunt platite chiar din contributiile achitate de tine in acest moment, sumele stranse din contribuita pe care o platesti la Pilonul 2 sunt in proprietatea ta. Totodata, aceste sume pot fi mostenite, astfel ca banii acumulati in contul tau nici nu se pierd, nici nu vor intra vreodata intr-un cont al unei entitati private. Fondurile de pensii nu fac decat sa investeasca constant aceste sume, pentru a-ti oferi un randament multumitor. Pentru serviciile oferite, platesti un comision anual, care este retras de catre fondul care iti administreaza sumele aferente Pilonului 2, direct din soldul acumulat. Per ansamblu, in perioada 2007-2020, randamentul anual al fondurilor de pensii Pilon 2 in Romania a fost de 8,75%.

Totusi, trebui sa stii ca nu vei putea folosi sumele care se acumuleaza la Pilonul 2 decat dupa ce te vei pensiona!

Mai multe detalii despre ce presupun fondurile de pensii private, care sunt societatiile care administreaza aceste fonduri si care este suma acumulata in contul tau Pilon 2 poti gasi pe site-ul Asociatiei pentru Pensiile Administrate Privat din Romania (APAPR).

Cati bani as putea strange prin cotizatia obligatorie la Pilonul 2?

Cred ca deja realizezi care va fi importanta unei pensii private pe viitor. Dar hai sa vedem concret, cati bani ai putea primi la pensie, dupa un stagiu de cotizare, sa zicem, de 30 de ani la Pilonul 2 de pensii.

In 2021, peste 1,14 milioane angajati din Romania primesc salariul minim pe economie (2.300 lei), ceea ce inseamna 20% din totalul angajatilor din Romania. Asadar, este un numar semnificativ de persoane, astfel ca va fi unul dintre scenariile noastre.

Cel de-al doilea scenariu va fi bazat pe cotizatia aferenta unui salariu mediu pe economie (5.804 lei, in luna mai 2021), dat fiind faptul ca aproximativ 25-30% dintre angajati castiga cel mult aceasta suma.

Astfel, contributia anuala la Pilonul 2, in acest moment este de 1035 lei, pentru cei care castiga salariul minim pe economie, respectiv 2611,80 lei, pentru cei care castiga salariul mediu pe economie.

Iata cum arata tabelul pentru cotizatia pe o perioada de 30 de ani, in cazul celor 2 scenarii:

Diferenta intre pensia de Stat si salariu – Pana la 12 ani si jumatate dupa pensionare, acoperita prin Pilonul 2

Pentru a fi mai usor de calculat, am pornit de la ideea ca salariul minim si mediu vor ramane neschimbate pe tot parcursul celor 30 de ani de cotizatie. (in realitate, ele ar trebui sa creasca de la un an la altul)

Totodata, media inflatiei si a deprecierii leului fata de euro in perioada 2007 – 220 au fost de 3,48% p.a., respectiv 3,19% p.a. Asadar, putem spune aprecia ca sumele din tabel nu vor fi impactate major de cei 2 indicatori, mai ales ca, prin lege, salariul minim este indexat in fiecare an cu rata inflatiei.

Desi poate nu ti se pare ca vei cotiza cu o suma semnificativa in fiecare an, cu un randament mediu de 8,75% p.a., vei strange dupa 30 de ani la Pilonul 2 aproape 30.000 Euro, daca esti platit cu salariul minim pe economie. In cazul in care primesti salariul mediu pe economie, suma stransa la Pilonul 2 de pensii, in conditii similare, ar fi de aproape 75.000 Euro.

In scenariul pe care majoritatea economistilor merg, pensia de la Stat (Pilon 1) ar trebui sa acopere un sfert din salariul tau, respectiv, 71,75 Euro, raportat la salariul minim actual, sau 172 Euro, daca luam in calcul salariul mediu actual.

Asadar, cat timp va putea sa acopere Pilonul 2 diferenta dintre pensie si salariu?

Varsta minima de pensionare in Romania, in acest moment, este de 65 de ani. Pe termen mediu, se presupune ca se va ajunge o egalizare intre femei si barbati, adica vom iesi cu totii la pensie la aceeasi varsta.

In conditiile unui salariu minim pe economie, Pilonul 2 ar trebui sa acopere o diferenta de 215,25 Euro, in fiecare luna. Luand in calcul suma pe care ai acumula-o in cei 30 de ani e cotizatie (aprox. 30.000 Euro), rezulta ca din cotizatia ta la Pilonul 2 vei putea sa acoperi aceasta suma pentru o perioada de 140 de luni (11 ani si 8 luni). Asadar, te-ai putea bucura de aceleasi venituri pana in jurul varstei de 76 ani.

In ceea ce priveste cotizatiile la Pilon 2 pentru salariul mediu pe economie, acestea ar trebui sa acopere o diferenta de 517 Euro pe luna. In cei 30 de ani, in contul tau de pensie privata s-au strans aproximativ 75.000 Euro, ceea ce ti-ar permite sa iti pastrezi neschimbat venitul actual pentru o perioada de 145 luni, (12 ani si 1 luna). Adica pana implinesti 77 ani.

Iti poate oferi Pilonul 2 un trai decent pana la sfaristul vietii?

Conform INS, in Romania, speranta de viata la nastere era in anul 2019 de 72,5 de ani pentru barbati si de 79,6 de ani pentru femei. Asadar, suma acumulata dupa 30 de ani de cotizatie la Pilonul 2 poate fi suficienta ca tu sa beneficiezi de acelasi standard de viata ca si inainte de pensionare, pana spre finalul vietii.

Totodata, in cazul in care consideri ca vei avea nevoie sau ti-ai dori sa dispui de o suma mai mare de bani in fiecare luna, poti cauta informatii si despre ce persupune cotizatia la Pilonul 3 de pensii (pensiile facultative). Desigur, iti recomand si sa te gandesti la posibilitatea de a investi in fonduri de investitii, in actiuni sau obligatiuni ale societatilor listate la Bursa de Valori Bucuresti.

[Fancy_Facebook_Comments]

• Despre
• Ultimele Postari

Sunt pe:

Mircea Iliescu

Trainer si Financial Advisor, Fondator la BVBescu.ro

Trainer si Financial Advisor, investitor la Bursa de Valori Bucuresti din anul 2010, Fondator al site-ului BVBescu.ro unde discutam despre educatie financiara si investitii pe Piata de capital din 2013. 12 ani de experienta pe Piata de capital, speaker la Forumul Investitoriul Individuali la Bursa de Valori Bucuresti, autor de articole in publicatiile de specialitate.

Incepand din 2018, realizator si speaker in cadrul Cursului “Investeste la Bursa de Valori Bucuresti”.

Realizator si speaker in cadrul evenimentelor "The Power Table - Cum arata rezultatele financiare și cum investim", si "Earnings Report - Cum arata rezultatele financiare pe pietele externe".

Sunt pe:

Ultimele postari ale lui Mircea Iliescu (vezi toate)

• Listarea Hidroelectrica la Bursă – Vânzare de acțiuni de peste 8,8 miliarde lei – Care este intervalul de pret pe actiune? - 23/06/2023
• The Power Table – interviu cu Alexandru Stânean – CEO Teraplast SA - 30/05/2023
• The Power Table – Interviu cu Stefan Musgociu – Bursa de Valori Bucuresti - 25/05/2023