banca-pentru-locuinte14 milioane de romani au economii sub 100000 euro la banca. Valoarea medie a acestor depozite este de doar 7500 lei. Dobanda medie anuala este 1-2% si este impozitata cu 16%, iar comisioanele ajung la 0,5% din suma medie din conturi. Asadar, bancile nu prea au modalitati reale de a ne convinge sa nu ne tinem banii acasa.

Bancile au incercat sa gaseasca tot felul de solutii de atragere a clientilor, de la bonificatii ridicole de 0,5% p.a. si pana la scutiri de comisioane. Personal, consider ca – in conditiile actuale de piata – daca nu obtin un randament de macar 6-7%, nu merita efortul unei investitii. In ultimul timp m-am gandit serios la un produs pe care l-am mai intalnit si anii trecuti si pe care am hotarat sa il incerc pe finalul acestui an. Este un produs cu dubla functie – economisire si creditare – accesibil la BCR si Raiffeisen Bank. Se numeste Banca Pentru Locuinte.

Marketingul functioneaza in felul urmator: exista doua parti ale produsului. Prima este cea de economisire, prin care poti depune pana la 4.500 lei in fiecare an, timp de 5 ani. Fiind legat de locuinte, statul iti da o prima de 25% in fiecare an, dar nu mai mult de 250 Euro. Banca mai vine si ea cu o dobanda de 1-1,5% p.a. In principiu, produsul este gandit sa dispui de el la scadenta, adica dupa minim 5 ani. Dupa perioada de economisire, poti folosi suma adunata pentru a obtine un credit imobiliar de o valoarea aproximativ egala cu cea a sumei economisite, la o dobanda de 4-4,5%.

Evident, exista cateva catch-uri… De exemplu, suma totala de care poti beneficia (adunand economisirea cu creditul) este de maxim 60.000 lei. Asadar, sub 15.000 Euro – asadar total insuficient daca vrei sa iti achizitionezi o casa. Poti insa sa faci ceva imbunatatiri unei proprietati pe care o detii deja – renovare, marirea spatiului, mobilare etc.

Cum functioneaza partea de economisire

Evident, nu posibilitatea de creditare m-a atras. Am facut o vizita la sucursalele celor doua banci, pentru mai multe detalii. In principiu, varianta ideala functioneaza daca depui 4.500 de lei in fiecare an, timp de 5 ani. Depunerea se poate face fie in transe lunare, fie toti banii odata, pana pe 31 decembrie in fiecare an. La cei 4.500 de lei depusi primesti o prima de 25% de la stat, respectiv 250 Euro. Suma se primeste doar pentru cei 4.500 de lei pe care ii depui in anul curent. Asadar, dupa 5 ani, vei primi de la stat 1.250 Euro. La acestia, se adauga o dobanda de 1% p.a.(BCR), respectiv 1,5% p.a. (Raiffeisen Bank), pentru intreg soldul contului.

Exista si cateva comisioane pe care le veti achita din soldul contului, pe durata contractului. Cel mai important este un comision de deschidere, in valoare de 1% din suma totala a contractului. Aici este si marea lovitura a bancii, pentru ca nu se refera doar la suma totala investita (22.500 lei) ci si la suma potential disponibila pentru creditare, chiar aca nu esti interesat sa accesezi ulterior un credit. Asadar, suma luata in calcul este de 55.000 – 60.000 lei (BCR), respectiv 53.600 lei (Raiffeisen Bank). Mai exista un comision anual de administrare, de 28-36 lei si veti mai plati si un comision pentru fiecare ordin de plata prin care virati sumele corespunzatoare in contul de economisire. Partea buna este ca nu veti avea nevoie de un cont curent deschis la una dintre cele doua banci decat atunci cand veti face prima plata. In rest, veti putea transfera sumele direct din contul curent pe care il folositi la oricare dintre bancile din Romania. Cei 4.500 lei ii puteti plati si defalcat, in 12 luni, dar si pe toti odata. Daca puteti, va recomand a doua varianta, realizata prin internet banking. Veti scuti sume semnificative de pe urma comisioanelor.

Mai jos, aveti un tabel comparativ cu caracteristicile produsului:

CaracteristiciBCRRaiffeisen Bank
suma economisita lunar375 lei461 lei
comision de deschiere 1%536 lei600 lei
comision anual de administrare36 lei28 lei
totalul depunerilor22.176 lei22.500 lei
totalul primelor de la stat5.719 lei5.670 lei
totalul dobanzii oferite de banca825 lei705 lei
suma totala acumulata28.700 lei28.875 lei
castig net6.544 lei6.375 lei
credit locativ (optional)25.300 lei29.650 lei
suma contractata53.600 lei60.000 lei

Din punctul meu de vedere, varianta Raiffeisen Bank este usor mai avantajoasa, daca esti interesat doar sa economisesti. Comisionul de deschidere mai mic iar dobanda bancii este putin mai mare. La calculele facute de mine, avem un randament anual al investitiei de 5,81% pentru produsul oferit de Raiffeisen, respectiv 5,66% – pentru oferta BCR. In plus, din ceea ce am vorbit cu cei de la Raiffeisen, am inteles ca, daca faci contractul pe final de an poti micsora, teoretic, timpul contractului cu aproximativ 6 luni. Astfel, din momentul in care intra ultima prima de la stat in cont – se pare prin luna aprilie -, poti solicita incheierea contractului. Dobanda bancii va fi platita pana in momentul in care veti solicita suma cuvenita conform contractului. Astfel, randamentul anual pentru produsul Raiffeisen ar creste la 6,32%.

Banca pentru Locuinte este disponibil si in variantele de economisire pe 7 si 10 ani, dar nu vi le recomand – randamentul este mai mic.

Imparte aceasta informatie cu prietenii tai:

Aboneaza-te la Newsletter-ul BVBescu.ro si primesti gratuit E-book-ul Cum sa investesti la Bursa!

* obligatoriu
Mircea Iliescu
Sunt pe:

Mircea Iliescu

Investitor at Bursa de Valori Bucuresti
Investesc la Bursa din 2010. Din 2013 fac blogging@BVBescu.ro, unde povestesc despre greselile pe care le-am facut, strategiile pe care le-am testat si viziunea mea despre evolutia viitoare a Bursei. Promovez literatura si educatia copiilor si sunt pasionat de filatelie. Impreuna cu jumatatea mea mai buna, prestez servicii de web&social admin, webdesign, si SEO.
Mircea Iliescu
Sunt pe: